Có thể vay thế chấp bằng vàng hiện nay hay không?

Vay thế chấp bằng vàng là một hình thức tài chính quen thuộc, nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về cách thức, lợi ích và hạn chế của nó. Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu xem liệu hiện nay có thể vay thế chấp bằng vàng hay không, và những điều cần lưu ý trước khi lựa chọn hình thức vay này.

1. Vay thế chấp bằng vàng là gì?

Vay thế chấp bằng vàng là hình thức vay tiền mà người vay sử dụng tài sản là vàng (như vàng miếng, vàng nhẫn, vàng trang sức) để làm tài sản đảm bảo. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ định giá tài sản vàng và cung cấp khoản vay tương ứng với giá trị của nó, thường là một tỷ lệ phần trăm nhất định (khoảng 70-80% giá trị vàng).

2.Thực tế về vay thế chấp bằng vàng hiện nay

Theo quy định và chính sách của hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính tại Việt Nam, vàng không được chấp nhận là tài sản thế chấp. Mặc dù vàng là tài sản có giá trị cao, nhưng các ngân hàng thường không sử dụng nó làm cơ sở để cung cấp khoản vay dài hạn hoặc trung hạn.

2.1. Tính biến động của giá vàng

• Giá vàng thay đổi liên tục theo thị trường quốc tế, dẫn đến việc định giá tài sản vàng không ổn định.
• Ngân hàng không muốn chịu rủi ro nếu giá vàng giảm mạnh trong thời gian khoản vay chưa được thanh toán.

2.2. Khó kiểm soát nguồn gốc vàng

• Để đảm bảo tính pháp lý, ngân hàng cần kiểm tra nguồn gốc, chất lượng và tiêu chuẩn của vàng. Tuy nhiên, quy trình này phức tạp và khó khăn.
• Chỉ vàng miếng SJC hoặc vàng được công nhận hợp pháp mới có thể đảm bảo giá trị, nhưng điều này không phổ biến với đa số người dân.

2.3. Thiếu tính thanh khoản

• So với bất động sản hoặc các tài sản cố định khác, vàng không có tính thanh khoản cao trong bối cảnh ngân hàng cần thu hồi nợ xấu.

3. Ưu điểm của vay thế chấp bằng vàng

• Dễ dàng tiếp cận nguồn vốn: Vàng là tài sản có giá trị cao, giúp bạn dễ dàng nhận được khoản vay lớn.
• Thủ tục nhanh gọn: So với vay thế chấp bất động sản, vay bằng vàng thường nhanh hơn.
• Linh hoạt sử dụng: Khoản vay có thể sử dụng cho nhiều mục đích như kinh doanh, tiêu dùng hoặc đầu tư.

4. Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp bằng vàng

• Tỷ giá vàng: Giá trị khoản vay phụ thuộc vào tỷ giá vàng hiện tại, vì vậy cần cân nhắc thời điểm vay.
• Chi phí phát sinh: Ngoài lãi suất, có thể phát sinh thêm các phí quản lý, bảo quản tài sản.
• Rủi ro thanh lý: Nếu không trả nợ đúng hạn, bạn có nguy cơ bị thanh lý tài sản vàng.

5. Lời khuyên khi vay thế chấp bằng vàng

Trước khi quyết định vay thế chấp bằng vàng, bạn nên:

• Tìm hiểu kỹ về lãi suất, điều kiện vay tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
• Đánh giá khả năng trả nợ để tránh mất tài sản.
• So sánh nhiều đơn vị để chọn nơi có chính sách vay ưu đãi và phù hợp nhất.

Pháp luật quy định về vay thế chấp bằng vàng như thế nào?

Theo điều 5 – 6, Quyết định 217/QĐ-NH1 năm 1996 quy định về tài sản thế chấp và tài sản cầm cố khi vay tiền tín chấp như sau:

"Điều 5. Tài sản dùng để thế chấp:

5.1. Tài sản dùng để thế chấp vay vốn các Tổ chức tín dụng là các bất động sản có khả năng chuyển nhượng, mua bán được dễ dàng, bao gồm:

a) Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng.

b) Đối với bất động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp.

c) Các cơ sở sản xuất kinh doanh như: Nhà máy, khách sạn, cửa hàng, nhà kho... và các công cụ, máy móc, thiết bị gắn liền với nhà máy, tàu biển, máy bay...

d) Tài sản khác nếu pháp luật có quy định.

5.2. Quyền sử dụng đất theo pháp luật về đất đai quy định.

5.3. Hoa lợi, lợi tức, các quyền phát sinh từ bất động sản được thế chấp thuộc tài sản thế chấp hay không là do các bên thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.

Điều 6. Tài sản dùng để cầm cố:

6.1. Tài sản dùng để cầm cố vay vốn các Tổ chức tín dụng là các động sản có giá trị, chuyển nhượng hoặc mua, bán được dễ dàng bao gồm: Phương tiện vận tải, phương tiện đi lại, công cụ lao động, máy móc thiết bị dùng cho sản xuất kinh doanh, vật tư hàng hoá; phương tiện sinh hoạt cho tập thể, cá nhân và các động sản khác.

6.2. Giấy tờ trị giá được bằng tiền đang còn thời hạn hiệu lực thanh toán như: Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi; trái phiếu do các doanh nghiệp, Ngân hàng hoặc Chính phủ phát hành và các giấy tờ trị giá được bằng tiền khác.

6.3. Các vật quý bằng vàng, đá quý và đồ trang sức bằng vàng, đá quý.

6.4. Đối với các động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng thuộc tài sản cầm cố.

6.5. Các tài sản khác nếu pháp luật có quy định."

Một số các tổ chức tài chính mặc dù nói rằng có dịch vụ cho vay thế chấp bằng vàng nhưng thực chất đó là cầm cố để huy động vàng nhàn rỗi. 

Vậy khi cần gấp nguồn tài chính và có tài sản là vàng thì bạn nên huy động ra sao để có lợi nhất? Hãy theo dõi các phương án huy động vốn từ vàng dưới đây để có câu trả lời.

Phương án huy động vốn từ vàng

Bán vàng

Đây là 1 phương án truyền thống và thể hiện rõ giá trị của vàng là một kênh tích lũy tài sản an toàn. Nếu vàng của bạn ở dạng tích trữ (theo từng chỉ, cây) thì đây là kênh tài chính thích hợp nhất bởi dù cho có sự chênh lệch giữa giá mua vào và giá bán ra nhưng sự chênh lệch này không nhiều và ổn định, rất ít khi giá vàng biến động quá lớn. Bạn có thể bán vàng tại các tiệm vàng hoặc tại ngân hàng và nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản ngay lập tức.

Cách này vừa giúp bạn quy đổi được hết giá trị của vàng ra tiền mặt ở thời điểm hiện tại, vừa tránh áp lực về lãi suất khi đi vay. Khi khó khăn qua đi, việc mua lại vàng để tích trữ là việc dễ dàng và bạn sẽ không bị thua thiệt quá nhiều về mặt tài chính.

Cầm cố vàng

Nếu vàng của bạn là đồ gia công (như trang sức, sản phẩm nghệ thuật, điêu khắc…) hoặc có ý nghĩa với bạn như đồ gia truyền, vật kỉ niệm… thì đây là kênh huy động phù hợp vì bạn có thể dễ dàng chuộc lại trong tương lai.

Khi cầm cố, bạn có thể hoàn toàn yên tâm vì cửa hàng cầm đồ sẽ có trách nhiệm phải bảo quản tài sản cho bạn. Tuy vậy thường thì các cửa hàng cầm đồ sẽ đánh giá món trang sức của bạn ở dưới giá trị thật và lãi suất cũng khá cao (ở mức từ 50%/năm) vì đây là dạng tài sản khó để định giá cũng như thanh khoản, không như dạng vàng tích trữ dễ thanh lý, ai cũng có thể mua. Dù vậy nhưng nếu ở trong hoàn cảnh cần kíp thì đây cũng là 1 cách để huy động gấp nguồn tài chính.

Dù là cầm cố hay mua bán, thì vàng vẫn là 1 tài sản có giá trị cao, có khả năng tích lũy an toàn trong trường hợp lạm phát hay địch họa dù không mang lại lợi nhuận. Chính vì vậy dù không có dịch vụ vay thế chấp bằng vàng bạn cũng đừng quá lo lắng bởi bạn sẽ dễ dàng huy động được nguồn tài chính từ chúng.